나는 드물게 화를 냈습니다.
지난 여름 나는 American Express에 너무 화가 나서 방금 개설한 개인 신용 카드 계좌를 폐쇄했습니다.
내가 Amex에서 이야기한 여성은 완전히 바보였고…분명히 잘못된 부서에서 일하고 있었습니다. 나는 내가 사람과 이야기하고 있다고 생각했다.
고객 서비스… 그녀는 분명히 판매 방지 부서에서 일했습니다.
내가 그녀에게 “계정을 닫으세요”라고 말하고 즉시 전화를 끊었을 때 힘을 얻었습니다.
그때 나는 내가 방금 한 일을 깨달았습니다 …
신용 카드 계정 폐쇄는 FICO 신용 점수를 낮추는 빠른 방법입니다.
당신은 무슨 일이 있어도 신용 카드 계좌를 폐쇄하지 않기를 원합니다.
신용 카드 회사를 화나게 하는 일을 하고 싶다면–동전으로 계좌를 지불하십시오…결코 잔액을 가지고 다니지 마십시오.
이자를 받지 마십시오…계좌에 전액을 지불하고 지불금에 1달러를 추가하면
달러…그들을 짜증나게 하는 모든 것. 계정을 폐쇄하지 마세요!
다행히 신용점수에 큰 피해 없이 탈출했습니다. 계정이 너무 새롭기 때문에 실제로 아무것도 얻지 못했습니다.
어쨌든 긍정적입니다.
나는 운이 좋았다.
지불 내역이 깨끗한 계정을 몇 년 동안 사용했다면 내 신용 점수가 떨어졌을 것입니다.
신용 카드 계정을 닫는 것이 신용에 해로운 이유
FICO 신용 점수를 구성하는 범주 중 하나를 “파일 보관 시간”이라고 하는 이유는 다음과 같습니다.
영어로 “파일의 시간”은 다음과 같이 번역됩니다.
– 귀하의 신용 보고서에서 가장 오래된 계좌는 몇 살이고,
– 신용 보고서에 있는 모든 계정의 평균 연령
동일한 계정을 오래 보유할수록 FICO 신용 점수에 더 좋습니다. (그리고 해당 계정이
좋은 위치.)
나는 소비자가 800점 이상의 FICO 신용 점수를 얻은 몇 가지 신용 보고서를 연구할 기회가 있었습니다.
이 사람들은 흰 버팔로와 같습니다. 그들은 매우 드물고 전국적으로 상위 5.85%에 속합니다. 이것은 그들의 신용 점수가 더 높다는 것을 의미합니다
그 나라의 나머지 사람들의 94.15%보다.
“800 Club” 회원들의 공통점은 신용 보고서에 여러 개의 오래된 계정이 표시된다는 것입니다. 내가 “늙었다”고 말할 때
정말 오래된 … 경우에 따라 수십 년.
한 가지 예는 1954년에 열린 신용 파일에 Sears 신용 카드가 있는 조지아 출신의 사람입니다.
신용 보고서…1954년에 개설되었습니다. (그의 신용 보고서는 52세라는 의미입니다.) 그의 최저 FICO 점수는 809였습니다.
결론: 오래된 신용 기록은 신용 점수에 좋습니다. 그리고 계정을 해지하면 오래된 기록을 달성할 수 없습니다.
신용 카드 사용률을 낮게 유지하여 신용 점수를 높이는 방법
신용 카드 계정 폐쇄의 두 번째 문제는 활용도와 관련이 있습니다.
나는 그것이 “기술자”라는 단어라는 것을 알고 있지만 그것을 설명하는 더 좋은 단어가 생각나지 않습니다.
당신을 위해 “호머 심슨”을 해보죠…
10개의 신용 카드가 있고 각각 $1,000의 신용 한도가 있다고 가정해 보겠습니다. 총 신용 한도는 $10,000입니다.
이제 10장 중 5장을 최대로 사용했다고 가정해 보겠습니다. 따라서 해당 신용 카드의 총 잔액은 $5,000입니다.
사용률은 50%입니다.
활용률이 높을수록 신용 점수가 낮아집니다.
최근에 50% 활용률이 목표가 되어야 한다는 기사를 읽었습니다. 그들이 틀렸어…정말 틀렸어. 마법은 없다
이용률.
귀하의 목표는 회전 잔액을 가능한 한 $0에 가깝게 유지하는 것입니다. 이것을 할 수 있다면, 당신은 가장 높은 점수를 얻는 길에 있을 것입니다.
점수.
자, 신용카드 사용 예시로 돌아가겠습니다. 다른 5개의 신용 카드를 사용하지 않았다고 가정해 보겠습니다.
균형) 년. 사실, 왜 아직도 그것들을 가지고 있는지조차 확신할 수 없습니다.
따라서 해당 계정 5개를 모두 폐쇄하기로 결정합니다.
사용률에 무슨 일이 일어났는지 추측할 수 있습니까?
사용하지 않는 5개의 계정을 닫으면 이제 남은 카드를 100% 활용하게 됩니다…완전히 한도에 도달했습니다!
당신의 점수는 연료가 떨어진 비행기처럼 곤두박질칩니다… 또는 William Shatner의 노래 경력…또는 Lindsay Lohan의 절주.
안좋다.
그러나 일부 오래된 신용 카드 계정을 이미 폐쇄했다고 가정해 보겠습 신용카드현금화 니다. 당신은 무엇을 할 수 있나요?
수행할 작업은 다음과 같습니다.
1. 남은 모든 카드의 신용 카드 잔액을 줄입니다.
2. 아직 열려 있는 5개의 카드에 대한 신용 한도를 늘립니다.
3. 소기업 소유주라면 법인 신용 카드가 있어야 합니다. 개인 신용 카드 대신 법인 신용 카드를 사용하십시오.
신용 한도를 늘릴 때 주의하세요
앞서 기존 신용 카드의 신용 한도를 늘려 신용 점수를 높게 유지하는 방법에 대해 이야기했습니다.
하지만 조심하세요…신용 한도를 늘리는 것이 지출 한도를 늘려야 한다는 의미는 아닙니다!
아이디어는 더 많은 물건을 사는 것이 아니라 활용도를 낮추기 위해 늘어난 신용 한도를 사용하는 것입니다.
신용 한도를 늘리려면 신용 카드 회사에 전화를 걸어